Gestionarea si achitarea datoriilor este un subiect important si de actualitate tinand cont de gradul de indatorare al romanilor. Solutia?
Managementul datoriilor.
La fel ca mine si ca tine, milioane de romani au datorii. Fie ca sunt datorii care pot fi considerate ”credite pentru investitii” fie ca sunt datorii create pentru “mofturi”, toate trebuiesc achitate la un moment-dat.
Daca ai credite pentru investitii care au impact pozitiv in cashflow, bravo tie! 🙂 In schimb, daca te chinui orbeste sa platesti ratele/sumele minime de plata in fiecare luna, iti recomand sa-ti intocmesti un plan pentru a scapa de datorii.
Cum poti sa faci asta? Simplu…. stabilesti ce datorii trebuie sa achiti , ordinea in care trebuie sa le achiti tinand cont de dobanzile imprumuturilor, stabilesti perioada de timp si suma necesara pe care trebuie sa o achiti luna de luna pt a stinge datoriile.
1. Stabileste datoria totala
Primul pas pentru a intocmi un plan de achitare a datoriilor este sa faci o lista cu creditorii si toate datoriile pe care le ai. Cel mai indicat este sa soliciti creditorilor situatia la zi a datoriilor.
Noteaza toti creditorii, suma totala imprumutata, suma datorata/ ramasa de achitat, ratele/ platile lunare si rata dobanzii/ imprumutului.
O lista de datorii poate arata cam asa,
•Card de credit, x ron, x ron, x ron, 30%/an
• Imprumut nevoi pers, y ron, y ron, y ron, 16%/an
• Credit ipotecar, z ron, z ron, z ron, 4.5%+robor/3luni
2. Stabileste ordinea in care iti vei achita datoriile
Cand ai lista cu toate datoriile, ai imaginea de ansamblu si esti pregatit sa concepi modul in care doresti sa le achiti. Poti alege sa achiti datoriile in functie de rata dobanzilor (incepi cu plata datoriei cu cea mai mare rata a dobanzii (cel mai probabil cardul de credit) si continui pana la datoria cu cea mai mica rata a dobanzii (cel mai probabil ipotecarul )) sau poti alege sa achiti datoriile in functie de valoarea acestora (intai achiti imprumuturile mici). Recomandata este prima metoda pentru ca optimizeaza cel mai bine datoriile insa poti alegele metoda care ti se potriveste cel mai bine. 😉
3. Intocmeste planul
Tinand cont de cashflow, stabilesti cat poti aloca pentru stingerea datoriilor (sa spunem 2000 ron). Alegem sa achitam datoria cu cea mai mare rata a dobanzii iar in acest sens alocam cat de poate de multi bani in aceasta directie si platind minimul de plata la celelalte imprumuturi.
Planul va arata precum cel de mai jos pana in momentul in care datoria cu cea mai mare rata a dobanzii se va achita.
- Card de credit + 900 ron
- Imprumut nevoi pers + 300 ron
- Credit ipotecar + 800 ron
Dupa primul success, poti alege fie sa investi suma “disponibila” de 2000 RON fie sa continui planul de achitarea a datoriilor. Astfel, noul plan va arata precum cel de mai jos,
- Imprumut nevoi pers + 1200 ron
- Credit ipotecar + 800 ron
Daca ramai doar cu rata pentru ipotecar, ulterior te poti gandi sa faci plati in avans (de 2000 de ron pe luna) sau sa ii directionezi catre portofolii de investitii sau afaceri.
Sumele de mai sus sunt pur orientative, luand in calcul salariu mediu din Romania in si un grad de indatorare de 50%.
Sper ca ti-a fost de folos!
Ai ceva de spus / adaugat? 🙂
Personal pentru persoanele cu datorii multe (care clar au ajuns aici pt ca nu au o imagine de ansamblu), am recomandat prima data de achitat cea mai mica datorie. Pt ei conteaza sa vada si o evolutie (adica pana la Craciun in loc de 8 datorii sa aiba 7), dar si sa isi simplifice listele, sa aiba o viziune mai clara a miscarii banilor, si sa ramana focusat.
De. ex. cu 2000 lei bonus primit (utopic vorbim, da?) e mult mai usor de inchis prima data imprumutul la cardul de credit (sa zicem 1500 lei in total de achitat si inchis si taiat cardul) si restul 500 varsat la imprumutul de nevoi personale, si apoi luna de luna tot excesul indreptat catre acel imprumut pana la inchidere. Toate celelalte rate de platit la minim!
Un alt lucru care l-am recomandat persoanelor cu asa multe datorii este taierea unor facturi, temporar. De genul: 3 zile pe sapt. sandvish de acasa, renuntat la tv pt un an, renuntat la tigari/masina pt 3 luni, redus abonament mobil etc. dupa cum era cazul si voia, si directiona automat toti banii extra catre datoria1, trecut periodic pe la banca si cerut plati anticipate (se pot cere si de 2-3 ori pe luna) , asta facand cate o procedura de luat automat lunar banii respectivi din cont si mutat in cont cu datorii Datoria1, procedura facuta in ziua in care au anulat o factura (nu cumva sa ii ramana bani in cont si sa intre in ei:D ). Apoi cand au inchis si contul si tot de la Datoria1, procedura a fost updatata si muta toti banii in contul Datorie2, PLUS un extra cu suma care alta data ar fi achitat rata lunara de la Datoria1. Practic, colegul a redus cateva servicii optionale si nu a atins subiectele frustrante din viata lui, totul plecand in acelasi ritm din cont.