Fondurile de pensii (de stat si private) – ghid complet

PENSIE PRIVATA

Am scris acest ghid despre fondurile de pensii de stat si private, in dorinta de raspunde intrebarilor primite pe mail. Sper ca am acoperit cele mai importante aspecte, printre care nevoia reformarii sistemului de pensii, modul de functionare al sistemului de pensii bazat pe 3 piloni, cat de sigure sunt pensiile private si cum poti verifica cati bani ai in contul de pensii.

Inainte si dupa reforma pensiilor in Romania…
Pana la reforma pensiilor din Romania, sistemul de pensii functiona pe modelul PAYG – din engleză (asa-numitul sistem Pay As You Go) care presupunea colectarea de contributii de la persoanele active (salariați) si distribuirea acestora catre persoanele retrase din viata activa (beneficiarii, pensionarii).

Tinand cont ca sistemul se confrunta cu probleme tot mai mari in asigurarea unor pensii decente, (scaderii numarului de contribuabili, cresterii numarului de pensionari prin imbatranirea populatiei concomitent cu scaderea natalitatii, cresterea duratei medii de viata si pensionarile timpurii) acesta trebuia reformat.

Daca la inceputul anilor 90 raportul de dependenta intre persoanele active si pensionari era de 3,3:1, in mai putin de 20 de ani acest raport a devenit subunitar (potrivit datelor Institutului National de Statistica). Teoretic, statisticile aratau ca mai putin de un salariat va sustine mai mult de un pensionar, din contributii platite catre sistemul public. In concluzie, sunt din ce in ce mai multi pensionari si din ce in ce mai putini contribuabili activi.

Cand a fost reformat sistemul de pensii?

In sept. 2007 s-a dat startul perioadei de aderare la pensiile obligatorii administrate privat. Timp de 4 luni, salariatii cu varsta cuprinsa intre 18 si 35 de ani au avut posibilitatea de a-si alege fondul care li se potriveste. Persoanele care nu si-au ales un fond, din pacate, au fost repartizate aleatoriu la unul dintre fondurile autorizate. In plus, angajatii cu varsta intre 35 si 45 de ani si-au putut exprima intentia de a adera la unul dintre fondurile de pensii administrate privat.

Ce a presupus extinderea/reforma sistemului de pensii?
Reforma pensiilor a presupus extinderea bazelor sistemului de pensii prin adaugarea a inca doua surse de pensie (pilonul II si pilonul III) pe langa pensia din sistemul public (pilonul I). Noile fonduri de pensii, constituite prin contributiile individuale ale participantilor, sunt administrate de companii private.
Aceasta administrare privata vine cu cateva avantaje semnificative: proprietate asupra unui cont de pensii (este al tau si poti verifica in fiecare luna sumele din contul tau/ cat ai contribuit), investirea banilor si obtinerea de randamente ( ti se aloca % din castiguri) , precum si concurenta dintre administratori pentru randamente mai mari(daca doresti, oricand iti poti transfera contul la un alt fond de pensii).

Cum si-au ales oamenii fondurile de pensii private obligatorii?
Comisioanele practicate au fost in mare parte aproape identice, randamentele din trecut nu au existat, astfel ca cele mai importante criterii nu au putut fi folosite pentru departajarea ofertelor. Singurul lucru care a facut diferenta a fost reputatia.

Cum functioneaza sistemul bazat pe cei piloni?
In fiecare luna, angajatorul retine 10.5% din salariu brut al angajatului si il directioneaza catre sistemul national de pensii.

Inainte de reforma, cei 10.5% ajungeau in sistemul public dupa care urma redirectionarea banilor catre pensionari. (pilonul 1)

In prezent, din cele 10.5% procente, 5.4% raman in administrarea statului pentru plata pensiilor publice iar diferenta , 5.1%, este transferata de catre Casa Națională de Pensii Publice spre fondul de pensii administrat privat la care ai aderat sau către care ai fost distribuit automat. Initial, procentele au fost 2% si 8.5% urmand ca de la data de 1 ianuarie a fiecarui an contributia la pensiile private sa creasca cu 0,5%, pana la nivelul de 6%. Cat despre dreptul la pensia aferenta pilonului 2, dreptul la pensia privată se ofera de la data îndeplinirii condiţiilor de pensionare pentru limită de vârstă în sistemul public(In prezent, vârsta standard de pensionare este de 65 de ani pentru bărbaţi şi 63 de ani pentru femei).

Pilonul 3 vine in completarea pilonului 1 si 2 daca doresti sa-ti suplimentezi economiile cu o contribuție lunară pentru o pensie privată facultativă. Spre deosebire de Pilonul I și II, în cazul Pilonului III, contribuția nu reprezintă un procent fix, ci poate fi de până la 15% din salariu. În plus, ai și alte avantaje: contribuția la Pilonul III poate avea două surse, din veniturile proprii sau, ca beneficiu salarial, din partea angajatorului. Important de știut e faptul ca pensia Pilonul III este deductibilă fiscal, în limita a 400 euro/an si că vei avea acces la acești bani după ce ai împlinit vârsta de 60 de ani.

Cât de sigure sunt pensiile private pilonul 2 si 3?

Cele mai importante elemente de siguranţă ale sistemului de pensii sunt fondul de garantare (Potrivit legii, în sistemul pensiilor administrate privat – Pilon II, contribuabililor le sunt garantate contribuţiile nete: suma totala din contul de pensie privata nu poate fi mai mica decât contribuţiile virate in perioada activa, diminuate cu comisioanele de administrare si eventualele comisioane de transfer), rata minima de rentabilitate (în cazul în care rata de rentabilitate a unui fond de pensii private este mai mică decât rata de rentabilitate minimă a tuturor fondurilor de pensii din România pentru 4 trimestre consecutive, CSSPP retrage autorizaţia de administrare a administratorului respectiv, aplicând procedura privind administrarea speciala), provizioanelor tehnice (acel volum adecvat de lichidităţi, corespunzător angajamentelor financiare rezultate din prospectul schemei de pensii, care vor acoperi inclusiv riscurile biometrice: deces, invaliditate şi longevitate şi/sau nivelele stabilite ale pensiilor, dacă acestea sunt prevăzute în schemele de pensii administrate privat. ), Separarea activelor (activele fondului de pensii sunt separate de activele administratorului, ele fiind astfel gestionate separat fata de activele administratorului), Obligaţiile de transparenta (obligaţia administratorilor de informare a participanţilor, anual, gratuit, la domiciliul acestora, precum şi obligaţia de informare, la cerere, contra unui cost minim, stabilit de către CSSPP; obligaţia administratorilor de transparenţă şi raportare către CSSPP. Administratorul este obligat sa publice periodic si la cerere rapoarte, diverse informări privind politica de investiţii, situaţia financiara etc), Depozitarul (nici o operaţiune cu activele fondului nu poate fi făcută fără acordul depozitarului. Depozitarul răspunde solidar cu administratorul fata de participanţi si este supravegheat de către BNR), Auditorul (Anual, situaţia financiara a fondului de pensii private este verificata de către un auditor), Actuarul (emite un raport separat care însoţeşte obligatoriu raportul administratorului), Mărimea administratorilor şi renumele internaţional si arbitru active CSSPP (Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private autorizează, supraveghează permanent, sancţionează, dacă este cazul, entităţile implicate pe piaţa pensiilor private. CSSPP colaborează cu Banca Naţionala a României, Comisia Naţională a Valorilor Mobiliare si Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Toate entităţile de pe piaţa pensiilor administrate privat (administratorul, fondul de pensii, depozitarul, auditorul, agentul de marketing) cât şi prospectele schemelor de pensii sunt autorizate/avizate de către CSSPP)

Evolutia contributiei pilonul 2, din 2008 pana in prezent vs planificarea initiala / cum trebuia sa fie alocata contributia pentru pilonul 2?

2008 – 2% vs 2%
2009 – 2% vs 2.5%
2010 – 2.5% vs 3%
2011 – 3% vs 3.5%
2012 – 3.5% vs 4%
2013 – 4 % vs 4.5%
2014 – 4.5% vs 5%
2015 – 5% vs 5.5%
2016 – 5.1% vs 6%
Pentru 2017, Guvernul a decis sa mentina contributiile la Pilonul II, al pensiilor private obligatorii, la nivelul de anul trecut, de 5,1%, insa ar putea majora nivelul la 6% din veniturile brute ale angajatilor in 2018.

Cate fonduri private pilon 2 sunt in prezent?
In momentul de fata sunt 7 fonduri iar pentru detalii puteti accesa site-ul asfromania.

  • Fondul de Pensii Administrat Privat ARIPI – GENERALI SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.
  • Fondul de Pensii Administrat Privat AZT VIITORUL TĂU – ALLIANZ-ŢIRIAC PENSII PRIVATE SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.
  • Fondul de Pensii Administrat Privat BCR – BCR PENSII, SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.
  • Fondul de Pensii Administrat Privat BRD – BRD SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.
  • Fondul de Pensii Administrat Privat METROPOLITAN LIFE- METROPOLITAN LIFE SOCIETATE DE ADMINISTRARE A UNUI FOND DE PENSII ADMINISTRAT PRIVAT S.A.
  • Fondul de Pensii Administrat Privat NN – NN PENSII SOCIETATE DE ADMINISTRARE A UNUI FOND DE PENSII ADMINISTRAT PRIVAT S.A.
  • Fondul de Pensii Administrat Privat VITAL – AEGON PENSII – SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.
  • Cat de performant este un fond de pensii?

    Accesand siteul csspp.ro poti verifica performanta fondurilor. Mai jos sunt rezultatele lunii ianuarie 2017.
    pilon 2 ianuarie

    Nu ştii unde ai pensia Pilonul II?
    Poţi afla de la Autoritatea de Suraveghere Financiară, completând câmpurile de pe pagina asfromania . Conform informaţiilor comunicate de către ASF, vei primi un răspuns în maximum 10 zile.

    Vrei sa verifici câți bani ai în conturile tale / Pilonul II și Pilonul III?
    Poti sa verifici online disponibilitatile din cont si nu trebuie sa astepti scrisoarea anuala in care ti se mentioneaza sitatia contului. Tot ce trebuie sa faci este sa iti deschizi un cont online la fondul de pensii (totul este gratuit), dureaza cateva minute.

    Ce este VUAN si unde il poti verifica?

    VUAN reprezinta Valoarea unitara a activului net este principalul indicator al fondurilor de pensii private, in baza caruia se stabileste suma de bani disponibila efectiv in contul personal al fiecarui participant. Aceasta se poate verifica pe siteul csspp.

    Info despre Pilonul 3

    Spre deosebire de pensiile private obligatorii (pilonul II), poţi participa la pensiile facultative indiferent de vârstă. Oricine poate contribui în sistem cu până la 15% din veniturile brute obţinute lunar.

    Pentru a deveni membru al unui fond de pensii facultative, vei semna un act de aderare. Prin semnarea Actului Individual de Aderare, îţi exprimi acordul de a deveni Participant la Fond, de a fi parte la contractul de societate, la contractul de administrare şi la Prospectul schemei de pensii facultative.

    Contribuţia ta la fondul de pensii este stabilită la un nivel minim lunar şi nu depăşeşte nivelul de 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia. Plata contribuţiei poate fi efectuată fie prin virament bancar, fie la casieriile depozitarului. Valoarea contribuţiei tale va fi plătită lunar până la data prevăzută în Actul Individual de Aderare. Suma cu care contribui la pensia facultativă este exclusă de la plata impozitului pe venit, cu condiţia să nu depăşească limita de 400 de euro pe an fiscal.
    Poţi beneficia de suma adunată ca pensie lunară după vârsta de 60 de ani,dacă ai efectuat cel puţin 90 de contribuţii lunare.

    Cate fonduri private pilon 3 sunt in prezent?
    In prezent sunt 10 fonduri iar aceasta informatie o puteti verifica pe siteul csspp.ro

    In plus, fata de cei 3 piloni…
    … mai sunt asigurarile cu componenta de investitie care se vindeau ca si fonduri de pensii private insa o sa le abordam intr-un articol viitor.

    Daca ti se pare util, da un share astfel incat postarea sa ajunga la cat mai multi prieteni 😉

    2 thoughts on “Fondurile de pensii (de stat si private) – ghid complet

    1. “Tot ce trebuie sa faci este sa iti deschizi un cont online la fondul de pensii (totul este gratuit), dureaza cateva minute.”

      UN LINK ??? Despre care fond de pensii e vorba…nu am inteles va rog !

      1. daca ati optat pentru pilonul 2 sau 3, puteti accesa siteul fondului respectiv si va puteti deschide un cont online 😉

    Leave a Reply

    Your email address will not be published. Required fields are marked *

    Vrei sa descarci GRATUIT Ebook-ul Cum sa iti cresti veniturile in mod accelerat?
    Completeaza mai jos Numele si Adresa de Email